전세 계약을 앞두고 보증료만 비교하면 순서가 뒤집힙니다. HUG 전세보증금반환보증과 HF 일반전세지킴보증은 신청 경로와 보증금액 방식, 요율에 우대를 반영하는 방법이 다릅니다. 따라서 등기사항전부증명서와 계약서를 가지고 신청 가능한 상품을 먼저 가른 뒤에만 비용을 계산해야 합니다.
기관 이름부터 보증서까지 한 줄로 이어 보세요
계산기에 넣을 숫자는 광고에 나온 최저 요율이 아닙니다. 신청 화면, 취급은행의 안내서 또는 보증서에서 한 기관이 확인한 수치를 한꺼번에 옮겨야 합니다. 기관은 HUG인데 연 요율은 HF 표에서 고르거나, HUG의 40% 할인을 HF 요율에서 40%p 빼는 식으로 섞으면 실제 안내액과 무관한 숫자가 됩니다.
표는 옆으로 밀어 전체 항목을 비교할 수 있습니다.
| 구분 | HUG 전세보증금반환보증 | HF 일반전세지킴보증 |
|---|---|---|
| 신청인이 먼저 확인할 점 | 전세계약서상 임차인인지, 대상 주택·신청기한·권리관계를 충족하는지 | 해당 금융기관의 HF 전세자금보증을 이용 중이거나 동시에 신청하는지 |
| 보증금액 | 보증한도 안에서 신청인이 신청한 금액. 특정 담보제공 상황은 전액 가입 조건이 있음 | 보증한도 안의 임대차보증금 전액. 일부만 보증하는 방식은 불가 |
| 요율을 결정하는 축 | 보증금액 구간, 주택유형, 부채비율별 연 요율. 산출된 보증료에 할인·할증 적용 | LTV 구간별 연 요율. 우대가구는 연 요율에서 일정 %p 인하 |
| 신청 창구 | HUG 지사·위탁은행 방문, 안심전세App 등 안내된 모바일 경로 | HF 전세자금보증을 이용하는 취급금융기관 |
이 표는 둘 중 어느 상품이 더 좋다는 평가표가 아닙니다. 내 계약이 실제로 접수될 경로를 찾는 표입니다. HUG 상품 안내와 HF 일반전세지킴보증 안내는 상품명과 접수 창구부터 각기 다르게 적고 있습니다.
HUG는 보증금액·주택유형·부채비율을 같이 봅니다
HUG 현행 상품 안내에서 보증 대상 전세보증금은 수도권 7억원, 그 밖 지역 5억원 이하입니다. 단독·다가구·다중·연립·다세대주택, 노인복지주택, 주거용 오피스텔, 아파트가 안내된 대상이지만, 오피스텔의 주거용 표시와 건물·토지 소유권, 위반건축물 여부 등은 별도로 심사합니다.
신규 계약은 계약서상 잔금지급일과 전입신고일 중 늦은 날로부터 계약기간의 절반이 지나기 전까지가 일반적인 신청 기한입니다. 갱신 계약은 갱신된 계약기간의 절반이 지나기 전까지로 안내됩니다. 만료가 임박해진 뒤에 보증료를 비교하는 것이 아니라, 잔금일과 전입일을 정할 때 신청 가능일도 달력에 표시하는 편이 안전합니다.
보증한도는 단순히 전세보증금과 같지 않습니다. HUG는 주택가격 × 담보인정비율 90% - 선순위채권 등을 한도로 안내합니다. 단독·다가구·다중주택은 등기부 을구의 근저당만이 아니라 나보다 앞선 다른 세입자의 보증금도 영향을 줍니다. 주택가격 자료의 적용 순서까지 공사가 정하므로, 집주인이 말한 매매가나 중개사이트의 특정 시세만으로 한도를 확정하면 안 됩니다.
2026년 8월 19일 현재 HUG의 표준 연 보증료율 표는 보증금액 구간, 아파트인지 그 밖의 주택인지, 부채비율이 어느 구간인지에 따라 연 0.097%~0.211%를 제시합니다. 기준소득 이하 등 사회배려계층 요건은 산출된 보증료의 40% 또는 60% 할인, 전자계약은 3% 할인으로 안내됩니다. 반면 선순위채권금액이 주택가액의 50%를 초과하면 산출 보증료에 10% 할증이 안내됩니다. 어떤 할인이 중복되는지를 스스로 합산하지 말고, 신청 화면이 확인한 기본 연 요율과 산출료 할인·할증률을 각각 옮기세요. HUG 상품 안내의 보증료율·할인·할증 표에서 신청일의 표를 다시 열어야 합니다.
HF는 전세자금보증 연계 여부를 먼저 묻습니다
HF 일반전세지킴보증 안내에 따르면 반환보증만 따로 떼어 아무 은행에서나 신청하는 구조가 아닙니다. 신청일 현재 해당 금융기관에서 HF 전세자금보증을 이용 중이거나, 전세자금보증과 일반전세지킴보증을 동시에 신청하고 해당 보증부 대출이 실행되는 경우가 기본 대상입니다. 이 조건을 놓친 채 HUG와 HF의 요율만 나란히 놓으면 신청할 수 없는 상품을 저렴한 대안처럼 오해할 수 있습니다.
일반전세지킴보증의 임대차보증금 요건도 수도권 7억원, 지방 5억원 이하이고, 임대차계약기간은 원칙적으로 1년 이상입니다. 신청은 계약기간의 2분의 1이 지나기 전까지가 원칙이며, 토스뱅크 이용 시 안내된 대출 실행일 기준 예외가 있어 실제 취급은행에서 마감일을 확인해야 합니다. 보증금액은 한도 안의 임대차보증금 전액으로, 일부 금액만 가입하지는 못합니다.
HF의 한도는 지역별 한도와 주택가격의 90% - 선순위채권 총액 중 적은 금액으로 안내됩니다. 단독·다가구주택은 선순위채권 총액과 선순위 근저당권설정액의 제한을 동시에 봅니다. 공동주택과 오피스텔에 다른 세대의 전입이 있는지, 신탁등기일 때 적법한 임대권한이 있는지, 임대차보증금에 압류·채권양도 등 권리침해가 없는지도 계산기 밖에서 확인하는 심사 항목입니다.
현재 HF는 LTV 70% 이하에 연 0.04%, 70% 초과 80% 이하에 연 0.11%, 80% 초과 90% 이하에 연 0.18%를 안내하며, 우대가구는 0.01%p~0.03%p를 인하합니다. 여기서 0.03%p 인하는 산출된 보증료의 3% 할인과 다릅니다. 예를 들어 연 0.11%에서 0.03%p를 빼면 적용 요율은 연 0.08%입니다. 우대 요건을 증명하는 서류와 최종 요율은 HF 일반전세지킴보증 현행 안내와 취급은행의 실제 안내서를 함께 보세요.
2026년 7월 HUG 변경은 보증료율이 아닙니다
월세가 섞인 보증부 월세계약이라면 이 변경을 놓치기 쉽습니다. HUG는 2026년 7월 1일 보증 신청부터 대상 전세보증금 요건을 검토할 때 쓰는 전월세전환율을 6.4%에서 6.5%로 바꾸었습니다. 공지에 따르면 신규 보증과 보증금액이 늘어나는 갱신보증은 6.5%를 쓰고, 보증금액이 늘지 않는 갱신보증은 종전 보증의 전환율을 쓸 수 있도록 구분합니다.
이 전환율은 월세를 보증대상 전세보증금으로 바꾸어 7억원·5억원 요건을 볼 때 쓰는 수치입니다. 보증료 계산기에 넣는 연 보증료율이 6.5%로 올랐다는 뜻이 아닙니다. HUG의 2026년 6월 24일 전월세전환율 변경 공지는 전세보증금 + (월세 × 12 ÷ 전월세전환율)을 안내합니다. 월세가 없는 순수 전세계약이라면 이 변경값을 보증료 산식에 넣을 이유가 없습니다.
계산기에는 심사 후 숫자만 옮기세요
이 계산기는 HUG와 HF의 가입 가능성을 자동 판정하지 않습니다. 주택가격을 어떤 자료로 잡을지, 선순위채권을 얼마로 인정할지, 할인·우대 증빙이 유효한지는 심사에서 정해집니다. 그 다음에 보증서나 신청 화면에 표시된 숫자를 다음 순서로 옮기면 됩니다.
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현재 계산기에 기관 선택란은 없습니다. HUG 또는 HF 가운데 실제 신청 서류 한 묶음을 먼저 정하고, 아래 네 입력을 모두 그 기관 자료에서 가져옵니다.
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보증금액은 계약서의 전세보증금을 임의로 넣지 말고, 같은 기관이 안내한 보증금액을 입력합니다. HUG는 일부 가입이 가능한 경우가 있고 HF 일반전세지킴보증은 전액보증이므로, 이 칸은 두 상품에서 의미가 다를 수 있습니다. -
공식 연 보증료율은 같은 기관의 요율표나 안내 화면에서 확인한 수치입니다. 할인 전 연 요율을 넣고, 같은 기관이 확인한 할인율만 마지막 칸에 입력합니다. -
계산기의 할인율은 산출한 보증료에서 해당 비율만큼 빼는 구조입니다. HF처럼 기본 연 요율에서 일정 %p를 먼저 빼는 우대라면 인하가 끝난 최종 연 요율을
공식 연 보증료율에 넣고 할인율은 0으로 둬야 합니다.
할증을 입력하는 칸은 없습니다. 실제 안내에 할증이 붙으면 보증금액이나 할인율을 임의로 바꾸어 맞추지 말고 기관이 제시한 최종 수납액을 확인합니다.
보증기간은 월 수로 짐작하지 말고 같은 안내의 일수를 입력합니다. 현재 계산기는 일수를 365로 나눈 단순 대조식만 사용하므로 다른 일수 기준을 쓰는 안내라면 발급기관 산출액을 최종값으로 봅니다.
기본값은 산식만 확인하는 가상 예시로 보증금액 200,000,000원, 연 보증료율 0.128%, 보증기간 730일, 산출 보증료 할인율 10%를 가정했습니다. 특정 HUG·HF 상품의 현재 적용 요율이나 실제 할인 자격을 뜻하지 않으며, 실제 계산에서는 본인 안내서의 수치로 모두 바꿔야 합니다. 할인 전 단순 대조액은 200,000,000원 × 0.128% × 730일 ÷ 365일 = 512,000원, 할인 적용 대조액은 460,800원입니다. 이 결과는 신청 승인이나 실제 수납액을 보장하지 않습니다. 기관의 원 단위 처리, 보증기간 산정, 중도 정산에 따라 차이가 날 수 있으므로 보증서의 수납 안내액을 최종값으로 삼아야 합니다.
연 요율로 산출
- 보증금액
- 200,000,000원
- 연 요율 / 일수
- 0.128% / 730일
- 할인 전
- 512,000원
산출료에서 할인
- 가정한 할인율
- 10%
- 빼는 금액
- 51,200원
- 할인 적용 후
- 460,800원
실제 안내서가 ‘연 요율에서 0.03%포인트 인하’라고 적었다면 이 그림의 10% 할인칸과 같은 의미가 아닙니다. 먼저 인하 후 연 요율을 확인하고 산출료 할인은 없는지 묻습니다. 최종 보증서의 일수·요율·수납액까지 대조해야 확인이 끝납니다. 계산값과 다르면 임의로 할인율을 조정해 맞추지 않습니다.