대출 상담에서 “DSR이 높다”는 말을 들으면 금리부터 떠올리기 쉽습니다. DSR은 금리 이름이 아니라 한 해 동안 갚아야 할 모든 가계대출 원금과 이자가 연소득에서 차지하는 비율입니다. 새 대출의 월 상환액만 보지 않고 이미 보유한 대출까지 한꺼번에 보는 숫자입니다.
기준일은 2026년 8월 4일입니다. 규제 적용 범위와 산정 방식은 대출 종류, 지역, 만기, 상환방식과 정책 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 이 글의 계산기는 DSR 개념을 이해하기 위한 단순 비율이며 대출 한도나 승인 여부를 계산하지 않습니다.
분자에는 한 해 원금과 이자가 들어간다
금융위원회가 설명하는 기본식은 이렇게 쓸 수 있습니다.
DSR = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
분자에는 주택담보대출만 넣는 것이 아닙니다. 규정상 포함되는 신용대출과 다른 가계대출의 연간 원리금도 함께 봅니다. 같은 대출잔액이라도 만기와 상환방식이 다르면 한 해에 갚는 원금이 달라질 수 있습니다. 금융위원회 DSR 설명
은행 앱의 ‘남은 원금’만으로는 계산이 끝나지 않습니다. 가계 현금흐름을 보는 단순 계산에는 각 대출의 상환일정표를 활용할 수 있습니다. 규제 DSR에 들어가는 연간 원리금은 금융회사가 산정한 값을 확인해야 합니다.
연소득 5천만 원 사례를 풀어 본다
연간 인정소득이 50,000,000원이고 기존 대출의 연간 원리금이 12,000,000원이라면 단순 비율은 24%입니다. 새 대출의 예상 연간 원리금이 6,000,000원이라면 합산 원리금은 18,000,000원, 비율은 36%가 됩니다.
| 구분 | 금액 또는 비율 |
|---|---|
| 연간 인정소득 | 50,000,000원 |
| 기존 대출 연간 원리금 | 12,000,000원 |
| 기존 대출만 반영한 비율 | 24% |
| 새 대출 예상 연간 원리금 | 6,000,000원 |
| 합산 원리금 비율 | 36% |
이 36%는 입력한 숫자로 구한 개념상 비율입니다. 실제 심사에서는 금융회사가 인정하는 소득, 대출별 원리금 산정만기, 규제 포함 여부 등을 적용하므로 같은 사람도 단순 계산과 결과가 달라질 수 있습니다.
스트레스 금리는 실제 청구금리가 아니다
스트레스 DSR은 대출 이용 기간에 금리가 오를 가능성을 고려해 DSR을 계산할 때 일정한 가산금리를 반영하는 제도입니다. 가산금리가 그대로 대출 약정금리에 붙어 매달 청구되는 것은 아닙니다.
금융위원회는 2026년 5월 자료에서 DSR을 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액을 연간소득으로 나눈 값으로 설명하고, 스트레스 DSR은 금리 상승에 따른 상환 부담 가능성을 산정에 반영하는 장치라고 밝히고 있습니다. 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월 1일부터 시행됐습니다. 2026년 가계부채 점검회의 자료
따라서 상담 화면의 스트레스 금리와 실제 적용금리를 같은 숫자로 받아들이지 않습니다. 대출설명서에서는 약정금리, 금리 변동주기, 월 상환액을 따로 확인합니다.
상담 전에는 세 장의 자료를 모은다
대출 가능액을 추측하기 전에 자료를 모으면 상담이 짧아집니다.
- 소득을 증명하는 원천징수영수증이나 소득금액증명
- 보유 대출별 잔액과 상환일정표
- 새 대출의 예상 금리, 만기, 상환방식별 원리금표
계산기에 넣을 값은 ‘대출잔액’이 아니라 ‘연간 원리금’입니다. 카드론이나 다른 가계대출이 있다면 누락하지 말고, 어느 대출이 규제상 계산에 들어가는지는 금융회사에 물어봅니다.
비율을 생활비와도 대조한다
규제 기준 안에 들어온다고 해서 가계가 편하게 감당할 수 있다는 뜻은 아닙니다. 세후 월급에서 주거비, 돌봄비, 보험료처럼 줄이기 어려운 지출을 뺀 뒤 원리금을 내고도 비상자금과 저축을 유지할 수 있는지 별도로 봐야 합니다.
이 계산기는 “얼마까지 빌려도 된다”는 답을 주지 않습니다. 개념상 비율을 확인한 다음, 실제 DSR과 월 상환액은 금융회사 심사표에서 확인하는 순서가 안전합니다.